“再不重視信用記錄，將會(huì)導(dǎo)致持卡人寸步難行”，這并不是一句危言聳聽(tīng)的話，國(guó)內(nèi)持卡人普遍不重視管理銀行卡片，其中睡眠卡、睡眠存折現(xiàn)象最為突出，對(duì)產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題普遍認(rèn)識(shí)不足。
本報(bào)此前曾披露，部分銀行會(huì)主動(dòng)注銷(xiāo)“睡眠”賬戶(hù)，但不少銀行對(duì)“睡眠”賬戶(hù)的態(tài)度是不聞不問(wèn)，其中持有人拖欠的年費(fèi)、小額賬戶(hù)管理費(fèi)雖然暫時(shí)還沒(méi)有納入央行的征信系統(tǒng)，但銀行業(yè)人士透露，這些欠費(fèi)在不久的將來(lái)也將納入征信系統(tǒng)，持卡或者存折的人員一旦有不良記錄，很難抹掉，進(jìn)而對(duì)個(gè)人的信貸、就業(yè)、留學(xué)、社保、醫(yī)保等多方面產(chǎn)生深刻影響。
工資卡、獎(jiǎng)金卡、水電繳費(fèi)卡、商場(chǎng)聯(lián)名信用卡、理財(cái)卡，家住海珠區(qū)的吳小姐小小的錢(qián)包里塞進(jìn)各類(lèi)銀行卡十幾張，其中最常用到的不過(guò)兩三張，“有些銀行卡幾年都沒(méi)怎么動(dòng)過(guò)”。
國(guó)有大行的睡眠卡就更多了，某國(guó)有大行三年前就曾公開(kāi)透露，該行睡眠賬戶(hù)數(shù)量占4億總卡片數(shù)量的約10%，對(duì)銀行的系統(tǒng)資源帶來(lái)了較重的負(fù)擔(dān)，嚴(yán)重影響交易運(yùn)行質(zhì)量和交易速度。某股份制銀行也反映，睡眠卡增加的成本主要體現(xiàn)在占用銀行系統(tǒng)資源方面，睡眠卡積壓越多會(huì)使系統(tǒng)運(yùn)行壓力過(guò)大。
但龐大數(shù)量的睡眠賬戶(hù)持有人，基本沒(méi)有幾個(gè)人前往銀行主動(dòng)清理。
記者從部分國(guó)有大行得知，國(guó)有大行對(duì)多年不使用的借記卡基本都會(huì)采取主動(dòng)注銷(xiāo)的方式，工行還嘗試對(duì)睡眠卡客戶(hù)的喚醒服務(wù)，鼓勵(lì)客戶(hù)用卡。而多數(shù)股份制銀行并不會(huì)對(duì)有效期內(nèi)的卡片作任何處理，亦即不會(huì)進(jìn)行主動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)。
風(fēng)險(xiǎn)：
1.“算老賬”年欠至少22元
除了中信銀行、招商銀行等本身就不收取年費(fèi)或小額賬戶(hù)管理費(fèi)的銀行，各家銀行在卡片注銷(xiāo)前都會(huì)對(duì)卡片收取一定的費(fèi)用，普通借記卡的年費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)普遍在10元/年，小額賬戶(hù)管理費(fèi)普遍在3元/季度，如果卡片或者存折中的余額不足扣除費(fèi)用，部分銀行還將所欠的年費(fèi)累計(jì)下來(lái)，等到有錢(qián)打入卡中后一次性扣除，這也就是外界稱(chēng)為被銀行“算老賬”，僅年費(fèi)和小額賬戶(hù)管理費(fèi)，一年欠費(fèi)可達(dá)22元。
此外，中信銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，信用卡每年會(huì)收取年費(fèi)，如果長(zhǎng)期不用產(chǎn)生睡眠卡，達(dá)不到銀行所規(guī)定的免除年費(fèi)條件，將會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)透支。由于睡眠卡長(zhǎng)期不用，持卡人很容易沒(méi)有關(guān)注到睡眠卡的欠款情況，易發(fā)生還款逾期，不僅產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，而且還產(chǎn)生不良征信記錄，為客戶(hù)帶來(lái)不必要的麻煩。
2.影響個(gè)人征信記錄
如果一年22元對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)還只是一筆小數(shù)目，那個(gè)人征信記錄的損失可就不是一件小事了。記者了解到，目前借記卡欠費(fèi)暫時(shí)還沒(méi)有與信用記錄掛鉤，但銀行業(yè)人士透露，隨著央行對(duì)征信系統(tǒng)的完善，借記卡欠費(fèi)納入征信系統(tǒng)不久將實(shí)現(xiàn)。事實(shí)上，現(xiàn)在已有部分銀行提醒持卡人主動(dòng)注銷(xiāo)睡眠卡，也有部分銀行的客服反映，如果有欠費(fèi)，可能會(huì)對(duì)個(gè)人資信造成影響。
有的銀行則稱(chēng)借記卡持卡人會(huì)因欠年費(fèi)而留下負(fù)面的信用記錄，今后在該銀行辦理貸款時(shí)會(huì)有麻煩——要么降低信貸額度，要么利率優(yōu)惠更小一些。
3.易被盜用
由于不少持卡人在密碼設(shè)置上都采取了與個(gè)人信息緊密結(jié)合的方式，丟失的借記卡被挪用、盜用的風(fēng)險(xiǎn)就很高，卡片上的個(gè)人敏感信息也極易外泄。“我就聽(tīng)過(guò)利用丟失的睡眠卡用作洗錢(qián)等非法資金渠道”，一位銀行業(yè)人士反映，到時(shí)公安機(jī)關(guān)查到持卡人身上，即使能證明清楚，也會(huì)給自己造成很大的麻煩。
同樣的問(wèn)題在存折上也存在。廣發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，存折也會(huì)有“睡眠”的現(xiàn)象，相對(duì)于睡眠卡，由于睡眠存折上打印有客戶(hù)賬戶(hù)信息，一旦遺失，信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)更大。
4.信用卡欠款免罰息僅“個(gè)別”
近期，微博上就盛傳，偶爾逾期或還款不足，銀行或網(wǎng)開(kāi)一面，不予罰息。記者從銀行處也證實(shí)，這種情況確實(shí)存在，工行就表示，對(duì)因不可抗力、非主觀原因等形成不良記錄，銀行會(huì)考慮其實(shí)際情況作出判斷。一位銀行信用卡部的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，持卡人還是別對(duì)這種免罰息的服務(wù)抱太高期望。一旦出現(xiàn)多次逾期還款的行為，銀行信用系統(tǒng)將記錄客戶(hù)的不良信用記錄，并在銀行間共享不良信息，這將不利于客戶(hù)正常辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。
記者了解到，客戶(hù)申請(qǐng)貸款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)，或者是申請(qǐng)信用卡，商業(yè)銀行都會(huì)查看申請(qǐng)人的信用檔案，了解申請(qǐng)人的信用記錄，不僅如此，現(xiàn)在的信用檔案已不單單是對(duì)后續(xù)貸款產(chǎn)生影響，出國(guó)、就業(yè)、社保、醫(yī)保都會(huì)牽連到信用記錄，信用記錄不好的企業(yè)和個(gè)人“寸步難行”并不是空話。
支招
結(jié)合實(shí)際需求清理卡片
客戶(hù)可通過(guò)銷(xiāo)戶(hù)、自動(dòng)轉(zhuǎn)存、賬戶(hù)歸集等方法避免睡眠卡的出現(xiàn)。更重要的是持卡人能養(yǎng)成多用卡、查詢(xún)交易明細(xì)、個(gè)人網(wǎng)上銀行掛卡、開(kāi)通短信通知服務(wù)、妥善保管卡片、保護(hù)卡片密碼、用卡輸密有意識(shí)遮擋等良好的用卡及管理卡片的習(xí)慣。業(yè)內(nèi)提醒，持卡人在開(kāi)立銀行卡后，可以多留意及關(guān)心銀行的動(dòng)態(tài)及市場(chǎng)活動(dòng)，結(jié)合自己的實(shí)際需求再?zèng)Q定是否繼續(xù)持有卡片，若無(wú)實(shí)際需求就盡快辦理銷(xiāo)戶(hù)以免產(chǎn)生欠費(fèi)影響個(gè)人征信記錄。
如真的已經(jīng)擁有了多張信用卡，為了避免卡片擱置遺忘，專(zhuān)家還建議可以定期整理下手上的卡片，將過(guò)期的，不使用的向銀行提出注銷(xiāo)申請(qǐng)，避免因遺忘而導(dǎo)致不必要的費(fèi)用支出。
另外，還可以搭建多渠道還款方式。信用卡因其先消費(fèi)后還款的功能被大眾所喜愛(ài)，但也因?yàn)闆](méi)有及時(shí)還款成了持卡人最大煩惱，專(zhuān)家建議持卡者可以搭建多渠道的還款方式，除了綁定還款賬戶(hù)的方式外，充分利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種還款方式亦能使持卡人輕松還款。